Data inscrierii: Feb 18, 2005 Locatie: Mangalia (D)
Trimis: 28 11 2007, 10:52 Titlul subiectului:
dupa cum observam cu totii timpul trece al naibii de repede si noi imbatrinim pe masura...
aveti experiente legate de pensii private sau altfel de asigurari ce ne pot ajuta la batrinete?
merci in avans,
Claudiu _________________ nici viitorul nu mai e ce-a fost!
Azi in Bookstore-ul din gara am dat peste revista "Finanztest" de luna asta: surprise surprise, trateaza f. pe ionteles celebra "riester Rente" cu comparatii si riscuri inclusiv worst case studies si ce se intampla daca te muti in strainatate. Costa 7,50 € dar eu zic ca merita.
* Direktversicherung Arbeitgeberul iti plateste o parte din salariu (brut) direct sub forma unei asigurari de viatza cu capitalizare. Avantajul e ca pana la o anumita limita (a fost 1700/an dar se tot schimba) nu platesti impozit pe banii aia. Deci pt. ceea ce incasezi in contul asigurarii, brutto=netto.
* Riester Rente Dupa parerea mea e buna in doua situatzii: ai multzi copii sau/si salariu mic. Costurile si comisioanele sunt foarte mari, randamentul (cel putzin la varianta clasica non-Fonds) e mic.
Ca sa obtzii Zulage 100% esti obligat sa contribui cu 4% din salariul anual, maximal parca vreo 2100.
Daca insa ai copii si incasezi Zulage (185 pro Kind din 2008, 154 pt. tine), randamentul scazut se compenseaza. Ideea e insa ca nu se renteaza pe termen scurt. Daca vrei sa-ti scotzi banii inainte de pensie pierzi Zulagele si ai platit degeaba comisioanele in primii ani pt. toata perioada. Chiar daca pleci insa din Ge, potzi lasa contractul sa se odihneasca pana la 65 de ani.
Interesanta e Riesterrente si pt. mamicile in Elternzeit, care pt. o contributzie proprie modica pot incheia un contract propriu, incasand Zulagele pt. copii.
Treaba cu plecat la pensie catre Mallorca/Sinaia nu e asa cum pare la prima vedere, daca e sa acultam ce zice chiar Walter Riester:
Citat:
Q: Personen, die im Ausland wohnen oder sich dauerhaft im Ausland niederlassen wollen, werden bei der Riester-Rente benachteiligt. Das verstößt nach Ansicht der Europäischen Kommission gegen den EG-Vertrag. Welche Änderungen müssen diesbezüglich an der Riester-Rente vorgenommen werden?
Walter Riester: Es gibt drei Punkte, die unterschiedlich gesehen werden müssen. Zuerst hat die Kommission kritisiert, dass in Deutschland Arbeitende, aber im Ausland Steuerpflichtige, keine Zulagen und Steuervorteile bekommen. Das verstoße gegen die europäische Freizügigkeit da Gebietsansässige und Gebietsfremde ungleich behandelt werden. Ich bin der gleichen Meinung und glaube, dass das schon sehr bald geändert wird.
Zweiter Kritikpunkt war, dass die Wohnförderung, die man aus der Riester-Rente entnehmen kann, nur für deutsche Immobilien aufgewendet werden darf. Auch da wird die Europäische Kommission Recht bekommen.
Der dritte Kritikpunkt wird allerdings immer wieder falsch dargestellt: Wenn Sie im Alter dauerhaft ins Ausland gehen, dann haben Sie zwei Möglichkeiten. Sie können Ihr Erspartes aus der Riester-Rente samt Zinsen mitnehmen und müssen dann die Zulagen und Steuerbefreiungen zurückzahlen. Sie können sich aber auch die Riester-Rente ins Ausland überweisen lassen und den formlosen Antrag stellen die Rückzahlung der Zulagen zu stunden. Das muss Ihnen gewährt werden. Dann werden Ihnen von dem Überweisungsbetrag 15 Prozent abgezogen. Das geschieht solange, bis die nominalen Zulagen aufgezehrt sind.
Mit den meisten Ländern gibt es ein Doppelbesteuerungsabkommen, weshalb die Beträge im Ausland nicht noch einmal besteuert werden müssen. Die Rentner in Deutschland haben hingegen in der Regel einen höheren Steuersatz als 15 Prozent. Es ist deshalb absolut empfehlenswert, den Sparvertrag nicht aufzulösen, wenn man ins Ausland geht. Denn wenn die nominalen Zulagen aufgezehrt sind, bekommen Sie die Renten ohne jegliche Abzüge überwiesen. Also sind Sie im Ausland sogar besser gestellt als in Deutschland, nur kaum einer weiß das bisher.
In rest e chestie de situatzie personala, unuia i se potriveste un anumit tip de pensie/asigurare, altuia cu totul altceva.
eu m-am incaltat din perioada selbständigkeit-ului cu o rentenversicherung la canada life; un model in teorie cu retur mai mare, avantajos flexibil blabla. in practica, e varianta recomandata de toti finanzberaterii deoarece asigurarea si intermediarii isi scot parleala pe termen scurt, comisioanele se platesc in primii 3 ani (0 auszahlung daca trebuie kundiguita), urmand ca dobanda sa se acumuleze treptat, cea mai mare crestere la retur e spre final, un model exterm de pagubos daca banii se doresc scosi mai repede decat termen. Daca as putea as renunta bucuros la ea, sau sa o re-distribui pe un capital mai mic si un termen mai scurt. mai e cineva in asa o situatie? _________________ Calin
Daca as putea as renunta bucuros la ea, sau sa o re-distribui pe un capital mai mic si un termen mai scurt
Pai lebensversicherung, rentenversicherung, toate sunt concepute pt. perioade lungi de contributzie. Rückkaufswert in primii ani e ridicol, nu scotzi poate nici ce ai bagat. Potzi sa incerci sa-ti vinzi asigurarea unor tertzi. Aia itzi platesc ceva mai mult decat ai lua la Kundigung si continua ei sa-ti plateasca primele. Ei de fapt pariaza pe tine.
Citat:
pai si care sunt alternativele?
Poate Riester cu fonds, poate Rürup, ...
Nu stiu. Eu am bagat peste tot cate putzin. Asigurari clasice de viatza cu acumulare, Direktversicherung, Riester clasic pt. sotzia in Elternzeit,...
Ideea e ca sunt bani investitzi pe orizontu' a 30 de ani, altfel e clar nerentabil. Am din 98 o asigurare la ING Romania(pe vremuri Nederlanden) de-mi raporteaza anual randamente bune. Cand angajatorul de atunci mi-a incheiat-o peste capul meu, m-am enervat, as fi preferat cash-ul ala in mana, sa-l beu. Hihi.
Le incepi, cotizezi, uitzi de ele si speri ca or sa aduca randamente peste rata inflatziei.
Daca esti genul agresiv, asa ceva poate nu te prinde. Si-atunci te joci cu fonduri si actziuni pana la 55, cand te cumintzesti si pui totul pe clasic, atunci nu mai are sens sa te risti.
dupa cum observam cu totii timpul trece al naibii de repede si noi imbatrinim pe masura...
aveti experiente legate de pensii private sau altfel de asigurari ce ne pot ajuta la batrinete?
merci in avans,
Claudiu
cu cat te zbati mai mult, cu atat o dai in bara cu asigurarile acestea private,.. nu o spun di experienta personala ci din experienta cunostinteleor si prietenilor
traim timpuri unde nimic nu are un fundament in timp, nimeni nu mai incepe un servicíu si- termina apoi dupa 30 de ani iesind la pensie de acolo, (ca japonezii) .. schimabrile si pauzele dintre, aduc cu sine un "efort de administrare" prea mare, cel putin pentru gustul meu, pentru a lau in serios o asemenea alternativa, mai ales , dupa cum spun si antevorbitorii, fac un sens numai daca sunt constante si pe termen lung,..
banii se pierd , uneori la schimabari subite in viata, daca va vine sa nu sa credeti,.. eram convins de asta,.. un fost coleg care , isi asigura pana si buna dispozitie, care credea ca in viata lui nu va putea intervenii nici un "malheur",.. care platea cateva sute de euro pe luna pentru asemenea asigurare, la o "schimbare de situatie" a pierdut una, doua, jumatate din suma,.. nu mai sunt convins ca mai este convins de utilitatea unei asemenea asigurari
cea mai buna asigurare, prima, este investitia intr-o casa, locuinta proprie,.. dupa ce ai rezolvat asta, poti sa te mai uiti prin'prejur
Data inscrierii: Nov 02, 2004 Locatie: Erzgebirge, Judetu' Sachsen
Trimis: 28 11 2007, 19:09 Titlul subiectului:
...De acord, si cand te uiti imprejur de ce sa le dai lor comisioanele alea grase, decat sa iti pui tu deoparte ce trebuie? ca io zic ca randamentele lor minus comisioane te aduc in Netto tot undeva la randamentul plasamentelor sigure pe termen lung de pe piata... si cu mai putine Transaktionskosten...
Io imi pot imagina foarte bine o altersvorsorge de genul asta:
1. casa buna
2. depozite in banca pe care le constitui treptat si uiti de ele niste decenii
3. ceva malai galben pe care il iei acu la nivel de sute pe uncie si probabil il vinzi atunci cand ai nevoie la cateva mii...
Parerea mea...
Data inscrierii: Nov 02, 2004 Locatie: Erzgebirge, Judetu' Sachsen
Trimis: 28 11 2007, 19:31 Titlul subiectului:
Pai nu la saltea, ca poti sa o tii la banca... ori lingou, da io prefer monedele, ca is mai faine... 1 uncie, sau 1/2, etc. pana la 1/10...
Poti sa iti intrebi Berateru de la banca, de regula le poti cumpara de la ei la preturi acceptabile... ca mai is tot felul de firme de comercializeaza, dar au preturi nesimtite...
Si de la banca nu cumperi direct la pretul curat-curat al aurului, da' cum numitul malai de ceva vreme nu prea cunoaste decat o directie, si anume in sus, iti scoti parleala repede... si am impresia ca e o corelatie de-a dreptu directa intre preturile aurului negru si galben, deci pusti doi dintr-o lovitura...
Baga pe maistoru Gugal "Anlagemünzen" "Goldmünzen" si de-astea si afli destule, inclusiv neste forumuri unde se discuta problema pe lat si pe lung... ma rog, acolo gaesti si niste prapastiosi care se pregatesc pentru marele colaps financiar, da nu ne uitam noi in gura lor...
Intrebari la Riester rente:
1. la varianta Mallorca/Sinaia: de ce nu se paote lasa contul deschis in DE, si transferat de acolo (sau folosit direct EC/CC card) in strainatate?
2. Veniturile din pensii se vor imposita la vremea cand ne vom bucura noi de ele; Inteleg ca peste 15%; Daca venitul este suficient de mic (i.e. 15K /an), nu va fi posibil sa platim taxe mai mici?
Data inscrierii: Sep 12, 2002 Locatie: Göttingen/Germany
Trimis: 29 11 2007, 6:20 Titlul subiectului:
Subiectul este foarte complex, dar va pot spune din experianta mea de Berater/Makler câteva pareri:
1. Ce este pentru pensie trebuie sa fie conceput obligatoriu pe termen lung, altfel nici un asemenea produs nu apuca vârsta pensionarii. Se gasesc tot felul de motive ca banii strânsi sa se cheltuie. Asta e realitatea.
2. Cineva spunea ca face din fiecare un pic (prin angajator - Direktversicherung sau Pensionskasse, Riester, privat, fonduri, asigurari clasice). Este, zic eu, cel mai bun mod de abordare a problemei în general spus. Ca poate pentru unul sau altul una din variante merita mai mult sau mai putin ... e alta poveste, trebuie vazuta într-o consultanta individuala.
3. Desigur, imobilul propriu este o piesa de baza, dar trebuie tinut cont si de faptul ca el de regula nu este generator ci consumator de cash.
4. Aurul poate fi o alternativa, însa dupa parerea mea doar o completare. Cine în martie 1980 a cumparat aur deabea acum în noiembrie 2007 a trecut pe plus, deci în 27 de ani fara dobânzi sau dividende dar cu riscul pierderii fizice n-a scos un ban. Sigur exista si alte exemple, dar doar asa ca idee, aurul este un obiect speculativ, comparabil cu o actiune si nici macar cu un fond de actiuni.
Si înca câteva observatii generale:
- cred ca este clar pentru toata lumea (cu exceptia unora desigur), ca trebuie facut ceva, cred ca între timp chiar si celor care acu ceva vreme ziceau ceva de genul "oricât de mica va fi pensia de aici, stau cu ea în România ca belferu"
- cred ca este clar ca nu exista solutii generale ci doar individuale ce tin cont de mentalitate, posibilitati financiare, alte surse de venit, starea civila/familiala, planuri de viitor, nivelul de impozit etc, etc.
În legatura cu întrebarile si parerile legate de Riester:
- înca nu se stie prea bine pâna la urma cum va fi cu strainatate, deoarece înca nu prea sunt pensionari în aceasta situatie, dar ideea lui sdragos mi se pare absolut logica
- chiar marti am discutat cu un jurist, prof. univ. în Versicherungsrecht, care spunea ca deabea asteapta primul proces în care va pune bete în roate acelei reglementari cu strainatatea cel putin în legatura cu dreptul de libera circulatie în EU
Si last but not least ... îmi permit sa-mi fac un pic de reclama proprie: cine doreste o consultanta individuala pe aceasta tema ma poate contacta pe privat.
Thomas a punctat foarte bine.
Mai am si eu cateva observatzii:
- Riester, Versicherungen sunt ca si completare la pensia de stat. Acum pensia de stat e cam 65% din ultimul net. In 30 de ani se preconizeaza a fi 45%. Deci intr-un mod sau altul trebuie acoperita diferentza.
- E normal ca e f. bine sa investesti in imobile, eventzual sa ai casa ta. Insa, in scenariul worst-case, daca pierzi sursele de venit (somaj, etc., ...), e mai groasa treaba cu ipoteca pt. casa pt. inca 10-20 ani decat faptul ca tre sa pui niste asigurari, pensii, in Ruhezustand.
- Riester, Versicherungen versus depozit bancar: daca inchei contractele care trebuie, statul economiseste si el in contul tau. O familie clasica, doi copii, primeste 678Euro in 2008 RiesterZulage. Calculat pe perioada cat copii iau Kindergeld (eventual pana la 27 ani!) iese o suma frumoasa. Nu cred ca un depozit bancar poate bate asa ceva. Riester oricum iti garanteaza minim 2,25% randament pe an. De ce credetzi ca sunt in Germania peste 8 milioane contracte Riester?
Si daca esti Single si n-ai copii, potzi pune statul sa economiseasca pt. tine. Daca ai un Direktversicherung de sa zicem 1700/an, esti clasa impozitare 1, din banii aia vreo 40% (deci vreo 700) ti-i face statul cadou. In fapt, daca nu-i bagai acolo primeai din 1700 doar 1000 netto.
- Cine a incheiat asigurari inainte de 1.1.2005 nici macar nu o sa trebuiasca sa le impoziteze la pensie. Riesteru' se pare ca o sa fie in Ausland doar cu 15% "impozitat". Deci sunt Tricks&Tips care pot face private Versorgung o alternativa viabila, cum zice si Thomas, un Berater poate fi util.
Zweiter Kritikpunkt war, dass "die Wohnförderung, die man aus der Riester-Rente entnehmen kann, nur für deutsche Immobilien aufgewendet werden darf. Auch da wird die Europäische Kommission Recht bekommen.
poti te rog sa detaliezi ce inseamna aceasta "Wohnförderung"? E ceva asemanatos cu Vermögenswirksameleistungen? Ca si astea stiu ca sunt staatlich gefördert, sunt ca un soi de Riester dar nu Rente, ci Bausparvertrag.
Adica: daca inchei o Riesterrente, exista vero clauza ca pot sa imi folosesc un adaos al statului in scopul cumpararii de locuinta in DE?
Si apropo de Gold, iata explicata f. clar posibilitatea de a cumpara monede (emise de diferite state) prin banca (in cazul asta Postbank, nu e insa reclama mascata), doar ca gasesc f. clara explicatia (daca te duci pe "Details" vezi chiar monedele, in fct. de stat, de greutate si de valoarea lor nominala):
Ce parere avezi insa de celelalte optiuni de a investi in aur? Aurul trebuie, ca orice materie prima insa, studiat f. bine si regulat: regulile analizei tehnice se aplica aici perfect, intrucat exista factori care coreleaza intotdeauna in acelasi sens pretul unicei / basketul de mine eurifere. Ma refer aici la optiuni, zertificate ca varianta de a investi direct in index, actiuni la mine aurifere, fonduri de profil. Are careva experienta cu astea?
Am observat ca de cand cu criza hipotecara din state, mai ales de cand cu zvonurile de recesiune, singurele care (mai) cresc sunt materiile prime, aurul si petrolul in special. Toate revistele de specialitate au sonderausgaben pe aceasta tema.
- Potzi sa iei o parte din banii stransi in contul Riester sa-i folosesti ca avans la cumpararea unui imobil. Nu stiu exact detaliile, acum vreo doua saptamani am citit in ziare ca s-au facut modificari in legislatzie pe tema asta. Asta ar trebui sa inlocuiasca cica Eigenheimzulage.
- Nu stiu daca 1.1.2005 a fost si in cazul Riester, sigur insa in cazul asigurarilor de viatza cu acumulare.
Data inscrierii: Nov 02, 2004 Locatie: Erzgebirge, Judetu' Sachsen
Trimis: 29 11 2007, 10:06 Titlul subiectului:
Eu am vrut sa imi fac Riester, dar m-a descurajat o Beratera de la Deutsche Rentenversicherung cu faza ca daca ma intorc in Ro trebuie sa dau tot Staatsförderungu' inapoi... si parca e cam aiurea sa inchei un Riester cand tot ce ai in mana e un contract de wiss mit pe 3 ani (intre timp prelungit cu inca 2, ma rog, dar candva o fi schluss)... adica pluteam prea in nesigur ca sa ma bag... daca dupa asta vine un contract unbefristet, i'm there, dude...
Data inscrierii: Sep 12, 2002 Locatie: Göttingen/Germany
Trimis: 29 11 2007, 10:37 Titlul subiectului:
În principiu este corect asa cum zici manu. Doar cei care pe o perioada totusi relativ lunga ramân în Germania ar trebui sa se orienteze catre Riester. Cei care sunt în situatia de "nu prea stiu" pot încheia alte asigurari de pensie private, preferabil la firme mai mari, care sunt prezente cam în toata lumea.
Nu poti crea un subiect nou in acest forum Nu poti raspunde in subiectele acestui forum Nu poti modifica mesajele proprii din acest forum Nu poti sterge mesajele proprii din acest forum Nu poti vota in chestionarele din acest forum
Nu raspundem pentru continutul mesajelor si comentariilor din forum si cele atasate articolelor. Acestea apartin in intregime utilizatorilor siteului si sunt proprietatea acestora. Stirile si marcile inregistrate apartinand diverselor companii care apar pe site sunt proprietatea acestora, prin postarea comentariilor/mesajelor acordand dreptul de folosire in scop public a informatiilor publicate. Materialele si informatiile preluate partial din alte jurnale si ziare sunt proprietatea acestora, iar daca citarea lor aduce lezarea intereselor respectivilor vor fi eliminate la cerere de pe site, daca aceasta cerere este indreptatita.
FAQ
Cautare
Mesaje private
